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加拿大高息储蓄账户指南（HISA）

錢小移
加拿大高息储蓄账户

高息储蓄账户推荐

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  • 原名：Tangerine Savings Account
  • 类型：高息储蓄账户（HISA）
  • 月费：$0
  • 利率：最高4.25%（限时优惠）
  • 开户奖励：最高 $400
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综合评分：⭐⭐⭐⭐

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综述
  • 原名：Simplii Financial™ High Interest Savings Account
  • 类型：高息储蓄账户（HISA）
  • 月费：$0
  • 利率：最高4.75%（限时优惠）
  • 开户奖励：无

综合评分：⭐⭐⭐⭐⭐

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综述
  • 原名：Achieva Financial Daily Interest Savings Account
  • 类型：高息储蓄账户（HISA）
  • 月费：$0
  • 利率：最高 2.95%（长期）
  • 开户奖励：$25
  • 优惠代码：V828144949

综合评分：⭐⭐⭐⭐

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综述
  • 原名：Scotiabank MomentumPLUS Savings Account
  • 类型：高息储蓄账户（HISA）
  • 月费：$0
  • 利率：最高4.25%（限时优惠）
  • 开户奖励：无

*更多高息储蓄账户，可参考下方附件内容。

什么是高息储蓄账户

与普通储蓄账户相比，高息储蓄账户（High Savings Interest Account，HISA）提供更高的利率。利率适用于账户中的全部余额，每日计算，每月结算。

每家金融机构给出的高息利率可能千差万别，且有权随时改变。

储蓄账户与支票账户

支票和储蓄账户是金融机构提供的众多产品中的两种，各有异同。一般来说，支票账户用于日常银行交易，而储蓄账户旨在帮助储户实现长期目标，无需支付月费即可提供存款利息。作为第三种选择，混合账户对于那些在单一套餐中寻求支票和储蓄账户的特权和功能的人来说是一种越来越受欢迎的选择。

高息储蓄账户和普通储蓄账户有什么不同

顾名思义，标准储蓄账户和 HISA 的主要区别在于利率。但是，高息储蓄账户可能会受到提款或转账限制，交易手续费，锁定期，最低余额要求等约束。标准储蓄账户是存放日常交易不需要的多余现金的好地方，而高息储蓄账户是持有针对特定储蓄目标的更好选择，如支付家庭装修费用或大学学费。 

GIC和高息储蓄账户有什么不同

保证投资证书（GIC）和 HISA都可以用来赚利息。两者的主要区别在于，GIC 存入资金时，一般都会有一定的锁定期，所以相比之下储蓄账户更灵活。

高息储蓄账户可以在短期内节省资金，并得到了比普通储蓄账户更高的利率；但如果储蓄急需要资金，依然可以调用。 GIC更像定存，适合中长期储蓄。

高息储蓄账户有什么作用

高息储蓄账户规则

虽然高息储蓄账户通常比普通储蓄账户赚取更多利息，但往往受到更多规则的约束。举个例子：因为是为储蓄而非日常银行业务而设计的，所以大多数高息储蓄账户不会附带支票或借记卡。将资金从高息储蓄账户转帐到另一个帐户有时可能需要1-2天的时间，并且可能会产生相应的手续费。

规则因银行而异，因此请务必在开设高息储蓄账户之前阅读细则。这种账户是为财务目标储蓄的不错选择，而支票账户只适合处理日常银行业务。

高息储蓄账户如何赚取利息

高息储蓄账户利息通常以年度百分比收益率表示，但利息通常每天计算并每月支付回账户。比如5%的年利率，每日的收益就是 本金 X 5% X 1/365

也就是说，高息账户是有复利计算的，这一点与GIC这样的定存有别。当然，以后有权随时更改利率，而这个又受到基准利率（Prime Rate）影响。

高息储蓄账户投资

作为一种投资选择，高息储蓄账户的风险确实很小，收益相比于其它投资产品也较低，算作财务计划中的一个很好的工具，但不能仅指望高息储蓄账户完成终身财务计划。

高息储蓄账户税

高息储蓄账户的收入应作为收入征税，作为储户有义务申报，并按正常税率征税。但是，如果如果实在 TFSA 或 RRSP 中获得的高息账户，则可以避掉。

具体金额可以在银行每年提供的T5表格中找到。

其它储蓄账户类型

免税储蓄账户

TFSA与 RRSP 一样，是联邦提供给普通纳税人的避税延税工具。通常来说，TSFA 中可用的储蓄计划的利率可能比其他一些 HISA 低一些，但在考虑到税收节省后可能是更好的选择。

拓展阅读：什么是TFSA

注册退休储蓄计划

RRSP是一项在联邦政府注册的延税退休储蓄计划，允许加拿大人将其收入的税款推迟到退休后纳税。

加拿大居民每年都有一定额度可以延迟缴纳，可将这笔钱存入 RRSP 中的储蓄账户（或其他类型的投资，包括股票、债券和ETF）中，会获得延税效果：未来低收入时可以取出使用，届时再按实际收入纳税。

拓展阅读：什么是RRSP

如何开设高息储蓄账户

有大量纯线上银行可供选择，开设 HISA 非常容易，通常只需5分钟即可完成。

要开立银行账户，大多数金融机构都要求账户持有人在所在的省或地区达到成年年龄，并且是拥有永久地址的加拿大居民。一些金融机构，如信用合作社，可能只向某些省份的居民提供 HISA。例如，魁北克居民可能没有资格获得所有 HISA 优惠。

如果符合开户银行的年龄和居住要求，一般只需提供以下信息：

如果个人亲自前往开设账户，需要选择有实体的银行分行，通常需要提前预约。

拓展阅读：加拿大银行中文客服

常见问题

高息储蓄账户适合什么人群？

储蓄账户是全面金融投资组合的重要组成部分，兼备利息和灵活性。

如果是为短期目标存钱，例如支付婚礼，假期或买车或买房，高息储蓄账户可能会是个相当不错的选择。

如何选择高息储蓄账户？

每个银行或信用社都有自己的高息储蓄账户条款和条件。在决定将钱存放在哪里时，应考虑以下事项：

加拿大银行的隔夜拆借利率如何影响高息储蓄账户的利率？

最优惠利率（基于加拿大银行的隔夜利率）的变化会影响高息储蓄账户(HISA) 以及担保投资证书(GIC) 和其他投资工具所赚取的利息。当隔夜利率上升时，个人可以从上述类型的储蓄中获得更高的利息，因为金融机构在他们提供的利率上具有更大的竞争灵活性。另一方面，当隔夜利率下降时，退休或依靠储蓄基金的固定收入生活的人可能会受到负面影响。

附件：其它高息储蓄账户参考

以下是其它高息储蓄账户，请注意优惠利率期限以及申请人所在地要求。

储蓄账户账户名利率保险单位地区
Accelerate Financial AcceleRate High-Interest Savings2.85%Deposit Guarantee Corporation of Manitoba全境
Achieva Financial Daily Interest Savings Account2.85%Deposit Guarantee Corporation of Manitoba全境
Alterna Bank HISA2.00%CDIC全境
ATB Financial High Interest Savings Account2.95% – 3.05%Guaranteed under the ATB Financial Act仅限阿尔伯塔省
Bridgewater Bank Smart eSavings™ Account2.75%CDIC非魁北克居民
Canadian Tire High Interest Savings® Account2.40%CDIC非魁北克居民
Canadian Western Bank Summit Savings Account1.25%CDIC全境
CI Direct Investing High Interest Savings Account3.50%Canadian Investor Protection Fund全境
CIBC eAdvantage® Savings Account最高 4.25%*CDIC全境
Coast Capital Savings High Interest Savings Account1.25%CDIC非魁北克居民
EQ Bank’s Savings Plus Account2.50%CDIC非魁北克居民
​FirstOntario Credit Union High Interest eSavings Account1.75% – 1.85%Financial Services Regulatory Authority of Ontario仅限安省
Home Trust High Interest Savings Account3.10%CDIC全境
Hubert Financial Happy High-Interest Savings Account2.85%Deposit Guarantee Corporation of Manitoba非魁北克居民
ICICI Bank HiSAVE® Savings Account1.00%CDIC全境
Ideal Savings High Interest Savings Account1.01%Deposit Guarantee Corporation of Manitoba全境
Kindred Credit Union High Interest Savings1.70%Financial Services Regulatory Authority of Ontario仅限安省
KOHO Spending and Savings Account1.20%CDIC全境
LBC Digital High Interest Savings Account2.00%CDIC全境
Manulife Bank Advantage Account2.00%CDIC全境
MAXA Financial High Interest Savings Account2.60%Deposit Guarantee Corporation of Manitoba全境
Meridian Credit Union High interest savings account2.05%Financial Services Regulatory Authority of Ontario全境
Motive Financial Motive Savings Account1.00%CDIC非魁北克居民
Motusbank High interest savings account2.10%CDIC全境
National Bank of Canada High interest savings Account1.25%CDIC全境
Neo Money™ Account2.25%CDIC非魁北克居民
Oaken Financial Savings Account3.00%CDIC全境
Outlook Financial High Interest Savings2.85%Deposit Guarantee Corporation of Manitoba全境
Peoples Group e-Savings2.50%CDIC全境
RBC High Interest eSavings4.00%CDIC全境
Saven Financial High-Interest Savings Account3.30%Financial Services Regulatory Authority of Ontario仅限安省
Scotiabank MomentumPLUS Savings Account最高 4.25%CDIC全境
Simplii Financial High Interest Savings Account最高 4.75%CDIC全境
Steinbach Credit Union Regular Savings2.80% – 3.00%Deposit Guarantee Corporation of Manitoba仅限曼尼托巴省
Tangerine Savings Account最高 4.25%CDIC全境
VersaBank Sunrise Daily Interest Savings Account1.05%CDIC全境
WealthONE Bank of Canada High Interest Savings Account3.00%CDIC全境
Wealthsimple Save1.50%CDIC全境
Wyth Financial High Interest Savings Account2.25%CDIC全境

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